Страхование ответственности арендатора в Украине

Хозяевам могут предложить самим застраховать своё имущество (в т.ч. движимое и отделку) и предусмотреть риск <Противоправные действия третьих лиц>. Также предлагают заключить договор страхования ответственности арендатора, где выгодоприобретателем будет назначен собственник квартиры.

Своё имущество предлагают застраховать по классическому договору страхования на его полную рыночную стоимость с осмотром. Кроме этого, для страхования своего имущества также можно воспользоваться и различными <Экспресс> - программами, при этом осмотр проводить не надо, но ответственность страховщика будет ограничена определённой суммой, возможно очень далёкой от реальной рыночной стоимости имущества.

Страхование ответственности - несколько иной продукт, который предполагает компенсацию ущерба третьим лицам за вред, причинённый страхователем (арендатором), в определённом лимите. Как правило, страховая сумма (лимит ответственности) по такому договору не превышает 200000 гривен. Это некий аналог страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Что касается договоров страхования ответственности, то там также не покрывается ущерб, причинённый в результате умышленных действий страхователя (в нашем случае - арендатора).

Спорных моментов в договорах два. Один из них - расширительное толкование перечня лиц по договорам страхования имущества, умышленные действия которых являются основанием для отказа в выплате возмещения. Т.е. арендатор вполне подпадает под действие данного пункта договора, так как он находился в квартире на законных основаниях и владелец добровольно передал ему помещение. По договорам страхования ответственности такой вопрос не стоит совершенно. Так как там прямо предусматривается отказ в выплате в случае причинения ущерба в результате умышленных действий страхователя.

Другой спорный момент, связан с возмещением ущерба, связанного с неосторожными действиями арендатора. В этом случае неосторожное уничтожение либо повреждение имущества в правилах страхования понимается, исходя из толкования действующего Уголовного кодекса Украины. В понимании ст. 196 УК Украины неосторожным уничтожением либо повреждением имущества, за которое предусматривается уголовная ответственность, признаются действия, повлекшие тяжкие телесные повреждения либо гибель людей, что в случае с обычной практикой аренды квартир практически нереально.

Таким образом, мы пришли к выводу о невозможности приобретения эффективной страховой защиты от ущерба, причинённого в результате повреждения движимого имущества и отделки в помещении, которое сдаётся в аренду. Изложенные нами положения спорны. Их можно обсуждать, но аналогичная полемика возможна и при выплате страхового возмещения.

Автор: Сергей Мишкур
Источник: «Финанс-стр@хование»