Медичне страхування в Нідерландах

В 1940 році розпочалось введення медичного страхування, яке вимагало введення стандартизації в створенні системи медичного страхування у зв’язку з чим більшість невеликих компаній поєднались в більш великі страхові фонди.

Діяльність територіальних страхових організацій в теперішній час регулюється Центральною Радою страхових фондів, яка складається із представників роботодавців, профспілок, медичних асоціацій, органів управління. Цей орган не і урядовим, але йому делеговані ряд важливих повноважень, зокрема, слідкувати за тим, щоб страхові компанії не відмовляли населенню в наданні страхових медичних послуг, контролювали витрати ресурсів, надавали інформацію, необхідну для визначення нормативу централізованого фінансування страхових організацій, розрахунку страхових внесків та тарифів. Більша частина населення була включена в систему керованого страхування з наданням права самостійно вибирати страхову компанію.

До 1990 року 60% населення Нідерландів знаходилось в системі регульованого страхування. Більш як 30% населення були застраховані у приватних страхових компаніях. Приватний сектор страхування намагався притягнути клієнтів меншим розміром страхового внеску. Понад 40% приватного страхування складають групові угоди страхування між підприємцями та страховими компаніями. Підприємці сплачують половину і більше від суми страхового внеску, останні доплачують працівники. Також має місце персональне або сімейне страхування.

Після реформ схема «пропозиції Деккера» по регулюванню конкуренції була замінена більш поступовим реформуванням при більш обмеженій сфері проведення реформ. Кінцевою метою як і раніше залишається система керованої конкуренції, хоча б і для частини системи охорони здоров'я.

Страхова компанія, що взялась за страхування, повинна знати, що незалежно від складу застрахованих вона отримає відрахування, що відображують реальний можливий об’єм затрат.

В Нідерландах також враховані в нормативі витрати. При цій системі відповідальність уряду за стан охорони здоров’я зберігається, але багато функцій управління та планування переходять до страхових компаній.

Зараз у Нідерландах більшість населення охоплено обов'язковим медичним страхуванням (ОМС) через лікарські фонди. Фінансування медичної допомоги в основному лежить на товариствах медичного страхування (лікарські фонди) і приватних страхових компаніях. Лікарські фонди укладають договори з лікарями загальної практики на індивідуальній основі чи з лікарями-фахівцями на основі оплати за послуги.

Відповідно до Закону про лікарський фонд 1964 р., понад 60% населення і державні службовці, пенсіонери, робітники, утриманці і члени їхніх родин з доходом нижче щорічно встановленого рівня підлягають ОМС.

Хто має бути застрахований з базового медичного страхування в Нідерландах

Медичне базове страхування (basis zorgverzekering) є обов'язковим для всіх жителів-резидентів Нідерландів (тобто як для громадян, так і для тих, хто має ВНЖ).

нерезиденти, які працюють за кордоном в урядових юрисдикціях Нідерландів;
нерезиденти, які працюють у Нідерландах;
екіпажі кораблів та літаків з нідерландським портом приписки.
Нюансом тут є те, що дитина до 18 років вписується в страховий поліс одного з батьків, і багато напрямів медичного обслуговування в Нідерландах для нього безкоштовні. Але після настання 18-го дня народження кожен повинен мати особистий страховий поліс з відповідним полісу переліком безкоштовних і платних медичних послуг.

Крім того, є три групи винятків, які не мають страхових зобов'язань. Це військовослужбовці, особи, які відмовляються від військової служби з міркувань совісті, та затримані/відбувають покарання.

До осіб з нідерландським доходом, але тим, хто живе за кордоном, або до тих, хто проживає в Нідерландах і має іноземний дохід, можуть застосовуватися ще й інші/додаткові вимоги щодо обов'язкового медичного страхування. Але ці випадки, зазвичай, розглядаються індивідуально.

Якщо у вас відсутня обов'язкова медична страховка протягом 3-х місяців, то вам надходить паперовий конверт із листом про нагадування. Такі листи розсилає CAK – Centraal Administratie Kantoor (Центральний адміністративний офіс). Ця організація реалізує фінансові правила у сфері охорони здоров'я та інформує громадян від імені Міністерства VWS.

З моменту отримання такого листа від САК ви зобов'язані оформити медичну страховку протягом 3-х місяців. Якщо з якихось причин ви цього не зробили, то на вас накладається штраф, надсилається новий лист, і вам знову дається ще один шанс самостійно оформити страховку.

Якщо ж і після цього протягом наступних 3-х місяців ви цього не зробили, то на вас накладається другий штраф, надсилається ще один лист, і знову дається 3 місяці для самостійного оформлення страховки.

Якщо і після цього ви залишаєтеся незастрахованим, тоді САК оформляє страховку від вашого імені (про це повідомляється в новому листі), і страховий внесок утримується з вашого доходу протягом 12-ти місяців. Ви також повинні заплатити згадані вище два штрафи, якщо ви ще цього не зробили.

Звертаємо вашу увагу, що цей страховий внесок вищий за страховий внесок, який ви повинні заплатити, якщо нідерландська медична страховка оформляється вами самостійно. Якщо ви все-таки встигли скористатися даними вам шансами самостійно оформити страховку, ви все одно будете зобов'язані її сплатити за весь той період, коли ви не були застраховані (ніби «заднім числом»), що часом виливається в чималі суми.

Щороку на Prinsjesdag (це - 3-й вівторок вересня) - День Принца або День Бюджету - Уряд Нідерландів озвучує планові цифри щодо бюджету країни на наступний рік.

Серед інших основних економічних показників, цього дня обов'язково оголошуються і найважливіші зміни у медичному страхуванні , такі як розрахунковий/ щомісячний внесок (premie) та межа суми так званої «франшизи» (eigen risico) . На розгляді цих двох показників ми зупинимося нижче.

Після цього Ministerie van Volksgezondheid , Welzijn en Sport -VWS (Міністерство охорони здоров'я, соціального забезпечення та спорту) переглядає зміст базового пакету на наступний рік, а саме визначає, які компенсації будуть виключені з базового пакету, а які будуть додані до нього. Про стандартний зміст базового пакету медичного страхування в Нідерландах поговоримо трохи згодом.

Паралельно з цим, медичні страхові компанії починають визначати страхові внески на наступний рік, і, як правило, 12 листопада вони мають оголосити суми своїх страхових внесків – як базового пакету, так і додаткових, і ці результати широко висвітлюються у засобах масової інформації.

Медичні страхові компанії у Нідерландах
Отже, скориставшись нашою порадою, ви зайнялися вибором страховика на наступний рік – і очі розбіглися від різноманітних пропозицій та варіантів. Хто ж займається наданням медичних страхових послуг у Нідерландах?

Нідерландська система страхування пройшла довгий шлях розвитку, і перші так звані «лікарняні каси», схожі на сучасні фонди медичного страхування, були створені ще у вісімнадцятому столітті. Організований у 1741 році гільдією теслярів у місті Наймеген (Nijmegen) "De Timmermansbus" став попередником існуючого і дотепер страхового концерну VGZ

Подальший огляд захоплюючих історичних подій ви можете знайти тут .

З того моменту, коли запровадження медичного страхування стало обов'язковим та остаточним, а не добровільним, багато страховиків продали свій портфель медичного страхування.

2007 року в Нідерландах діяло 15 медичних страхових компаній.

Наразі страхові компанії, які надають послуги з медичного страхування, об'єднані в асоціацію Zorgverzekeraars Nederland – ZN (Медичні страховики Нідерландів).

І не варто побоюватися великої кількості страхових компаній – як правило, вони представляють марку страхового концерну/групи (найбільших з яких у 2016 році, наприклад, було дев'ять), якими в минулому були викуплені/об'єднані, і під егідою яких на той момент працювали