Страховий ринок Бельгії. Специфіка страхування фінансових та підприємницьких ризиків

На сьогодні перед бельгійським страховим ринком постали такі складні проблеми: зменшення витрат на управління страховими компаніями, які є найвищі у Європі, недосконалість законодавчої бази держави, диференціація кількості премій як функція застрахованих збитків з метою зміцнення конкурентних позицій на ринку, неможливість подальшого отримання необхідних фінансових гарантій для страхувальників стосовно страхових послуг, які пропонують іноземні компанії.

Незважаючи на це, більшість страхових компаній органічно вписались у нові умови життєдіяльності та продовжують успішно функціонувати на страховому ринку Бельгії.

Таким чином, той факт, що на сьогодні найбільш розвинуті ринки страхових послуг у Великобританії і США, зумовлений, по-перше, досить виваженою законодавчою базою, високим рівнем професіоналізму з боку страховиків щодо захисту прав споживачів страхових послуг, що є в основі всієї системи страхування цих могутніх держав, а по-друге, наявністю міцних, фінансово-незалежних та конкурентоспроможних страховиків, зокрема: корпорація "Ллойд" (Великобританія) та "State Farm Mutual Automobile Insurance Company", "American International Group", "All-State Insurance Company" (США) - досить міцних, прибуткових та унікальних організацій, які успішно і самостійно працюють не тільки на внутрішньому ринку своєї держави, але й на світовому.

Не слід, звичайно, забувати і про страхові ринки інших країн. Як американський та англійський кожен з них - це індивідуальне явище зі своїми перевагами та недоліками. Під впливом зовнішніх та внутрішніх факторів у різних країнах світу склалися різні системи страхування. Однак страхові відносини мають і схожі риси, тому що основні їх складові (економічні інтереси і відповідальність суб'єктів страхування у процесі господарської діяльності) скрізь однакові.

Обсяг продажу страхових послуг, які реалізуються посередниками, становить більше 80% загального страхового ринку Бельгії. Вартість цього виду розподілу впливає безпосередньо на обсяги комерційних премій.

З уведенням принципу вільного обміну (ВОП) страхові компанії розвивають нові методи компенсації страхових послуг. Загальна кількість витрат на розподіл становить приблизно 27 % прибутку від премій на бельгійському ринку.

У Бельгії спільне страхування не може бути диференційоване від інших видів діяльності, адже воно часто застосовується для страхування великих індустріальних ризиків.

Наприкінці 1944 р. у Бельгії було оприлюднено Декрет, який встановив обов’язкове страхування для трудящих і за вимогою влади такі спільні компанії було включено до системи соціального страхування. Однак форма обов’язкової програми страхування затверджена законом лише у 1963 році — відповідно до цього закону програма поділялася на два сектори: сектор грошової компенсації, який забезпечував фінансове відшкодування витрат на соціальне страхування у разі укладання угоди із застрахованим до досягнення ним певного віку, і сектор медичних послуг, який забезпечував по життєве відшкодування. Пізніше з’явився Королівський указ, згідно з яким обов’язковим медичним страхуванням було охоплено й інші групи населення.

Згідно зі згаданим уже законом 1963 року в Бельгії було засновано Національний інститут страхування здоров’я та непрацездатності (INAMI), який функціонує під опікою міністерства соціального страхування. Інститут відповідає за роботу обох секторів програми страхування та пов’язаний з Національними асоціаціями лікарняних кас (їх шість, у т.ч. Фонд медичного страхування Бельгійської залізниці) та Допоміжним фондом страхування здоров’я та непрацездатності, який є державною організацією. Національний інститут страхування здоров’я та непрацездатності управляє системою обов’язкового медичного страхування — він розподіляє плановані бюджети лікарняним касам на відшкодування витрат на надання медичної допомоги застрахованим, розробляє інструкції для страхових товариств і контролює їх виконання.

...............................

Будь-яка підприємницька діяльність, як відомо, пов'язана з несподіванками, ступінь яких залежить від можливості підприємця прогнозувати політичну й економічну ситуацію, розраховувати фінансову окупність проектів, вибирати партнерів по бізнесу, оперативно реагувати на зміни ринку й приймати ефективні управлінські рішення. Однак передбачити всі несподіванки, що супроводжують підприємницьку діяльність, як правило, неможливо, а тому завжди є ризик збитків або неотримання наміченого прибутку. Одним зі способів захисту від таких ризиків є підписання зі страховою компанією договору страхування.

Для страхування втрат від ризику в Бельгії страхувальник і страховик укладають договір страхування. У практиці страхування ризиків підприємництва найбільш поширеними є майнове страхування, страхування відповідальності, страхування фінансово-кредитной діяльності та особисте страхування.

Однією зі специфічних форм страхування фінансових ризиків у Бельгії, як і у всіх країнах Європейського союзу, є хеджування, яке дає змогу виключити або обмежити ризики фінансових операцій внаслідок несприятливих змін курсу валют, цін на товари, послуги, відсоткових ставок і т. ін. у майбутньому.

Крім хеджування у Бельгії існує податок на цінні папери (що іменується «податок на біржові операції» чи «гербовий збір»). Податок покриває всі види фінансових інструментів, наприклад акції, облігації та деякі похідні інструменти.

- 0,07 % (застосовується до максимум 500 євро за операцію) за розміщення акцій інвестиційних компаній, сертифікати договірних інвестиційних фондів, облігації Бельгійського державного боргу чи державного боргу іноземних держав тощо.

- 0,5 % (застосовується до максимум 750 євро за операцію) за накопичення акцій інвестиційних компаній, таких як SICAVs – 0,17 % (застосовується до максимум 500 євро за операцію) для будь-яких інших цінних паперів.

Промислове страхування охоплює різноманітні ризикові ситуації, різні види страхування й обсяг страхової відповідальності. Всі галузі промисловості характеризуються специфічними групами ризиків, своєрідними страховими подіями, різною частотою й ступенем важкості страхових випадків. Передумовою розвитку такого комплексного страхування є виникнення випадків великомасштабного збитку й низька ймовірність настання відповідних ризиків. Наслідки цих ризиків виявляються в порушенні виробничих процесів, зобов'язань із постачання, погіршенні якості продукції, робіт і послуг, зниженні конкурентоспроможності, втратах прибутку (доходу) і дестабілізації фінансового становища підприємств.

В Бельгії проводиться комплексне страхування промислових підприємств, до складу включаються такі види страхування:

страхування майна підприємств, тобто основних і оборотних фондів;
страхування фінансових ризиків у частині прямих втрат доходу;
страхування цивільної відповідальності за невиконання договірних зобов'язань, якість виробленої продукції й забруднення навколишнього середовища;
особисте страхування працівників підприємства, пов'язане з виконанням трудових обов'язків і соціальним захистом