Страховий ринок Німеччини. Ключові тенденції та види страхування

Страховій діяльності у ФРН властиві особливості, які відрізняють її від аналогічної практики в інших країнах. Зокрема, для німців дуже важливо в першу чергу застрахувати своє майно. Слід зазначити, що відповідні поліси має 51% населення Німеччини.

Утім, це не суперечить світовим тенденціям. На частку особистого страхування, де об’єктом є життя та/або здоров’я людини, доводиться 37%. Що ж стосується медичного страхування, то в 2007 році був прийнятий закон, згідно з яким проживати у ФРН, не маючи такого поліса, не дозволяється.

Німецький страховий ринок жорстко контролюється державою. Діяльність всіх страхових компаній – і національних, і іноземних – підлягає державному страховому нагляду, який проводиться Федеральним відомством BAV.

Ринок страхування в Німеччині розділений між 39 групами, що займаються діяльністю цього виду. Більше половини сумарної страхової премії, точніше 51%, збирають 10 із них.

Медичне страхування користується дещо меншою популярністю ніж в інших країнах Західної Європи і складає близько 12% загального об'єму надходжень страхових платежів. Майнове страхування займає 51% національного страхового ринку Німеччини.

Сектор особистого страхування у Німеччині зазнає все більшої конкуренції з боку комерційних банків, які прагнуть організувати страхове обслуговування клієнтури через операційні зали комерційних банків. У цілому прибутковість операцій у секторі страхового обслуговування фізичних осіб вища, ніж у секторі страхового обслуговування юридичних осіб. Сектор страхового обслуговування фізичних осіб займає 87% німецького страхового ринку, юридичних осіб — 13%. Дивіденди по акціях акціонерів страхових компаній стабільні, але дещо нижчі, ніж в інших країнах Західної Європи. Об'єднання Німеччини наклало свій відбиток на динаміку розвитку страхового ринку.

Страхова справа у Німеччині розділена між системою державного соціального забезпечення і приватним сектором страхових послуг.

Соціальне страхування обов'язкове для всіх працівників найманої праці, якщо вони не охоплені сектором приватних страхових послуг. Мається на увазі страхування по старості, на випадок безробіття або тимчасової втрати працездатності.

Приватний сектор страхових послуг у Німеччині керує акціонерними страховими товариствами, що є власністю їхніх акціонерів; товариствами взаємного страхування державними страховими корпораціями.

У 1990 р. у Німеччині нараховувалося 115 страховиків, які обслуговують сектор договорів особистого страхування, 230 недержавних пенсійних фондів, 55 товариств медичного страхування, 35 спеціалізованих перестрахових компаній, 330 інших страховиків. Крім того, специфіку німецького страхового ринку визначає наявність понад 2200 місцевих регіональних страховиків, які збирають менше 5% загального об'єму страхових премій. Іноземним страховикам у Німеччині належить 13% страхового ринку, з них лідируючі позиції традиційно займають страхові компанії з Швейцарії (близько 9% страхового ринку), які осіли на берегах Рейну вже понад 100 років, тому страховики у Німеччині не мають права займатися якоюсь іншою діяльністю, крім страхування.

Федеративний устрій Німеччини є важливим чинником у розвитку надання страхових послуг безпосереднім споживачам. Регіональні страховики підгримують свою фізичну присутність у всіх федеральних землях Німеччини. Більшість великих страхових компаній вирішують питання активізації з укладання нових і поновлення раніше укладених договорів страхування через страхових агентів, які, або працюють на основі контракту з страховою компанією, або діють, як, так звані, «зв'язані» страхові агенти. Великим постачальником клієнтури є незалежні страхові брокери, які обслуговують різні страхові компанії. Широко налагоджений прямий продаж страхових полісів здійснюється безпосередньо з офісів страхових компаній.

Кожний страховик звичайно має не одного страхового агента, який обслуговує визначену, закріплену за ним, територію. У цілому, страхові брокери більш активні в страховому обслуговуванні юридичних осіб, у той час як «зв'язані» страхові агенти переважно обслуговують страхові інтереси фізичних осіб. Характерно, що ряд великих страхових компаній у Німеччині, вирішуючи питання активізації, обходиться без дорогих послуг страхових посередників, інформуючи потенційних клієнтів про запропоновані страхові послуги шляхом розсилання відповідної інформації по пошті.

Страхова справа у Німеччині підтверджена жорсткою законодавчою регламентацією. У даний час діє Закон про державний страховий нагляд з 1983 р. (з обліком наступних змін, внесених у грудні 1985 р. та у жовтні 1990 р.), що містить основні правові норми, які регулюють страхові відношення

Усі діючі у Німеччині національні й іноземні страхові компанії підлягають обов'язковому державному страховому нагляду з боку Федерального відомства нагляду за діяльністю страхових компаній (ФВН), розташованого у Берліні. Основна ціль діяльності федерального органу державного страхового нагляду — захист інтересів страхувальників. Це важливо, оскільки в Німеччині немає особливого централізованого гарантійного фонду для відшкодування збитків страхувальникам через непередбачене банкрутство їхніх страховиків. Єдиний виняток із цього правила — особливий гарантійний фонд страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів. Мається на увазі, що з цього фонду відшкодовується збиток постраждалим у результаті дорожньо-транспортної події, якщо автовласник за якихось причин не мав поліса, який засвідчує наявність у нього договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Страхові компанії, засновані в окремих федеральних землях, підлягають страховому нагляду з боку органів, уповноважених на те земельною владою.

Види страхування в Німеччині

Розглянемо докладніше основні різновиди страхування, доступні жителям ФРН.

Медичне страхування (німецькою Krankenversicherung) – один із найбільш важливих видів. Може бути як державним, так і приватним. Більшість людей, що проживають в Німеччині, віддають перевагу державної страховці. Вона особливо актуальна для тих, хто створив сім’ю і виховує дітей. Річ у тому, що вартість послуг приватних страховиків досить значна. Крім того, вони практикують стягування плати за кожного члена сім’ї, тоді як державний поліс зазвичай розрахований на всю родину. За бажанням також можна оформити додаткові види страхування від ризиків, пов’язаних із необхідністю покриття витрат на перебування в лікарні та звернення до лікаря. Зокрема, можна укласти договір так званої зубної страховки. Вона покриє ряд витрат у разі, якщо людина буде змушена ставити коронки або зубні імплантати.

Страхування збитку (німецькою називається Haftpflichtversicherung). Його різновид, Private Haftpflichtversicherung, покриває суму збитку, ненавмисно заподіяного самим страхувальником, його дітьми і тваринами, які належать йому, третім особам. Купувати такий поліс для жителів країни, а також для підданих інших держав, які перебувають в Німеччині, не обов’язково. Є ще один різновид цієї страховки – Kfz-Haftpflichtversicherung. Цей поліс покликаний покрити шкоду, заподіяну в ході автомобільної аварії. Купувати його зобов’язані всі власники транспортних засобів, тобто не тільки корінні німці, а й громадяни інших держав, які проживають на території Німеччини і мають автомобілі.

Страхування життя (німецькою Risikolebensversicherung). Ця страховка актуальна для осіб, за якими числяться непогашені кредити і які є в своїй родині єдиними годувальниками. Маючи такий поліс, сім’я, яка втратила годувальника, не опиниться на вулиці через конфіскацію житла в рахунок сплати заборгованості за позикою і зможе не змінювати звичний спосіб життя.

Страхування ризику втрати працездатності (Berufsunfähigkeitsversicherung). У Німеччині приблизно кожен четвертий найманий працівник не може виконувати свою роботу до виходу на заслужений відпочинок через непрацездатність, викликану нещасним випадком або хворобою. Тому чим раніше буде придбаний поліс, тим нижче ризик відмови страхової організації через наявність вже існуючих захворювань і тим менше щомісячний внесок. Оформлення такої страховки не є обов’язковим.

Страхування від безпорадності (німецька назва Pflegeversicherung). Цей поліс безпосередньо прив’язаний до медичної страховки. Тобто людина, яка оформила медичне страхування, купуючи страховку по догляду, автоматично реєструється в тій же державній касі. Розмір внесків від зарплати брутто становить 2,02%, половину з яких платить роботодавець. Оформити такий поліс повинна кожна людина, що проживає в Німеччині, в тому числі іммігрант.

Страхування правового захисту (Rechtsschutzversicherung). За статистикою, кожне друге домогосподарство в цій країні стикається з необхідністю власного захисту в правовому полі. Для цього вони прагнуть вдатися до послуг адвоката. Однак за відсутності поліса Rechtschutzversicherung досвідчений фахівець, швидше за все, відмовить потенційному клієнту, оскільки не виключено, що справа буде програно і громадянин, ставши банкрутом, не зможе оплатити адвокату надані послуги. Втім, є можливість звернутися за допомогою до держави, щоб вона взяла на себе частину витрат. Зрозуміло, малозабезпеченому громадянину чиновники підуть назустріч. Але тут є один момент: якщо протягом 4 років з моменту завершення суду фінансове становище одержувача держдопомоги покращиться, його попросять компенсувати витрати з казни. Проте такий варіант теж має право на життя, особливо якщо мова йде про німців, яким важко подужати додаткові щомісячні виплати по страхуванню юридичного захисту. Купувати цей поліс не обов’язково.

Побутове страхування (Hausratversicherung). Страховка цього виду дозволить компенсувати збиток, який був результатом різноманітних форс-мажорних обставин, в числі яких пожежа, стихійне лихо, крадіжка, акт вандалізму тощо. Оформляти її не обов’язково.

...................................

Особливості оформлення страховки в Німеччині

У якості прикладу розглянемо нюанси оформлення медичного страхового поліса – одного з найважливіших як для німців, так і для іноземців. Щоб оформити такий поліс, жителі Німеччини повинні звернутися в найбільш зручну для них державну або приватну спеціалізовану організацію Krankenkasse – лікарняну касу. Послуги, які надають такі установи, на 95% абсолютно ідентичні.

Може трапитися так, що грошей в лікарняній касі буде недостатньо. Тоді вона оголосить додатковий збір, відмовитися від якого не можна. Нівелює цю незручність невеликий розмір даного збору – всього 1% від доходу.

Іноземці можуть оформити страховку в органі відомства соцзахисту за місцем проживання. Існує також варіант звернення до приватних страховиків. Однак при цьому необхідно враховувати один нюанс: медичні установи Німеччини не співпрацюють зі страховими компаніями, зареєстрованими в державах, які не є членами Євросоюзу.

Тому має сенс вдаватися до послуг виключно німецьких страховиків, які не відгукуючись на привабливі пропозиції вітчизняних організацій, що працюють у цьому сегменті фінансового ринку.

Щоб оформити страховий поліс, іноземцю потрібно зареєструватися за місцем проживання в Німеччині та відкрити рахунок в німецькому банку. Розглянемо, як це можна зробити, більш докладно:

Отримання прописки. Для реєстрації за місцем проживання підданому іншої країни потрібно звернутися в державну установу – Відомство у справах громадян (німецькою Bürgeramt). Причому слід відразу відправлятися в його районне відділення, а не в центральний міський офіс, оскільки там черги менші. Вам запропонують заповнити спеціальну форму і вказати в ній свої паспортні дані. Також буде потрібно надати відомості про місце проживання. Якщо ви винаймаєте квартиру, знадобиться підтвердження від орендодавця.

Відкриття рахунку в німецькому банку. Слід зазначити, що проведення такої процедури вимагає особистої присутності іноземця у відділенні фінансової установи. Мабуть, це єдина незручність, створювана німецькою педантичністю, оскільки підданому іншої держави залишиться тільки надати необхідні документи і дізнатися номер рахунку. Правда, відвідати банк доведеться ще раз – для того, щоб отримати пластикову карту, оскільки на її виготовлення потрібен час.

...................................

Які документи необхідні для оформлення страховки?

Для оформлення страхового поліса в Німеччині будуть потрібні такі папери:

закордонний паспорт з відкритою візою;
копія національного паспорта;
копія документа на оренду житла або його володіння;
документи, що підтверджують:

адресу перебування в Німеччині;
походження коштів.

Усі ці документи подаються в ратушу для оформлення прописки і в банк для відкриття рахунку. А ось в страхову компанію необхідно надати:

заяву на оформлення поліса;
документ, що підтверджує реєстрацію за місцем проживання;
номер банківського розрахункового рахунку;
актуальний закордонний паспорт.